Як зменшити борг по МФО і списати незаконні відсотки

Під поняття «незаконно нараховані відсотки» може розумітися:

• нарахування, що здійснюються всупереч положенням підписаного договору;
• відсотки за умовами, які суперечать чинному законодавству або законодавству, чинному на момент укладення угоди;
• відсотки, які вищі за граничні межі, визначені законом;
• нарахування за періоди або умови, від сплати яких боржник офіційно звільнений;
• відсотки, нарахування яких прямо заборонено законодавством під час дії воєнного стану;
• будь-які інші безпідставні нарахування.

Цей перелік залишається відкритим, оскільки фінансові установи регулярно розробляють нові схеми для штучного збільшення заборгованості шляхом неправомірних нарахувань.

Головні помилки позичальників під час спроби списати незаконні відсотки:

– спроби вести переговори наодинці без юридичної підготовки;

Вихід на контакт із кредитором без чіткого знання законів та доказової бази може тільки погіршити вашу ситуацію. Юристи МФО щодня працюють над захистом своїх прибутків, добре знають законодавство у сфері кредитних правовідносин, тому непідготовлений позичальник ризикує лише погіршити своє становище або підписати невигідні умови.

– ігнорування боргу;

Надія на те, що незаконно нараховані відсотки «згорять» самі по собі чи прострочка вирішиться «сама по собі» може призвести лише до подальшого зростання боргу та можливого звернення кредитора до суду.

– довіра усним домовленостям без документальної фіксації;

Будь-які угоди про реструктуризацію, часткове списання боргу чи його закриття мають бути підтверджені офіційними документами (додатковими угодами, довідками про відсутність заборгованості). Без документів кредитор може продовжити нараховувати відсотки, навіть якщо усно обіцяв їх анулювати.

– підписання нових угод або реструктуризацій «наосліп»;

Підписання запропонованих кредитором документів без юридичної експертизи може призвести до визнання вами заборгованості, яку раніше можна було б оскаржити. Часто фінансові установи під виглядом «пільгових умов» завуальовано легалізують попередні незаконні нарахування.

– ігнорування судових документів та пропущення строків на подачу відзиву на позовну заяву, оскарження рішення;

Ігнорування судових повісток, рішень позбавляє позичальника можливості вчасно подати свою позицію та розрахунок заборгованості, подати заяву про перегляд незаконного рішення чи подати апеляцію. За представництвом ваших інтересів у суді варто звернутися за юридичною допомогою.

-сплата прихованих комісій та штрафів заради «часткового погашення»;

Внесення дрібних платежів, які кредитор зараховує у першу чергу на пеню чи незаконні відсотки, а не на тіло кредиту. Це залишає основний борг незмінним, а гроші позичальника витрачаються даремно.

Покроковий алгоритм дій для зменшення заборгованості у МФО

1. Збір та юридичний аналіз документів

Проаналізуйте кредитний договір на відповідність чинному законодавству у сфері кредитних правовідносин, перевірте розрахунок заборгованості, чи відповідає він умовам договору, нормам законодавства, чи має приховані платежі, чи враховано ті кошти, які ви вже сплачували на погашення заборгованості. На цьому етапі ви також можете зробити власний розрахунок заборгованості, який відповідає чинному законодавству. Зберіть квитанції про оплату всіх коштів кредитору за цим кредитним договором.

2. Підготовка претензії

З врахуванням всіх документів та їх аналізу підготуйте претензію до кредитора з вимогою про списання незаконно нарахованих сум та сплату заборгованості в межах, передбачених законом.

3. Направлення претензії

На юридичну адресу кредитора або на його офіційну електронну пошту направте цю претензію. Обов’язково збережіть докази направлення цієї претензії.

4. Аналіз отриманої відповіді

Проаналізуйте, чи визнає кредитор незаконно нараховані відсотки, чи пропонує вигідні умови вам для закриття цього кредиту.

5. Закриття заборгованості

У випадку, якщо всі умови запропоновані кредитором вам підходять, вимагайте тоді від кредитора гарантійний лист, у якому буде зазначено, що у разі оплати такої суми кредитору, він зобов’язується закрити кредит і не мати до вас претензій. Цей документ обов’язково має містити підпис та печатку кредитору. Тільки тоді ви сплачуєте обумовлену суму на реквізити кредитора.

6. Отримання підтвердження закриття заборгованості

Після того, як ви сплатили обумовлену кредитору суму, ви маєте знову звернутися до кредитора та отримати довідку про закриття кредиту. Вона також обов’язково має бути з підписом та печаткою кредитора. Цей документ підтверджує, що ви своє зобов’язання виконали, щоб не допустити повторного стягнення у майбутньому за цим ж договором.

Приклад з практики

Як ми врятували клієнта від «нескінченного» боргу в МФО та допомогли списати 58 000 грн незаконних відсотків

Історія клієнта

До нас на безкоштовну консультацію звернувся чоловік. Два роки тому він узяв у мікрофінансовій організації 10 000 грн на терміновий ремонт авто. Через труднощі з роботою сплачувати вчасно не вдавалося.

Коли чоловік вирішив закрити заборгованість, то сума «боргу» складала вже 58 000 грн. Тоді він самостійно почав намагатися вирішити цю ситуацію.

Яких помилок припустився чоловік до моменту звернення до адвокатської компанії?

1. Платив «аби щось зарахували», він періодично перераховував по 1 000–2 000 грн, сподіваючись зменшити борг. Насправді всі ці гроші МФО зараховувала як «пролонгацію договору», а основне тіло кредиту не зменшувалося ні на гривню.
2. Вірив усним обіцянкам, які працівники МФО пропонували у телефонній розмові: “Сплатіть сьогодні 5 000 грн, і ми спишемо решту”. Чоловік сплачував, але жодного документа не отримав. За тиждень дзвінки з вимогами сплатити вже 65 000 грн відновилися.
3. Намагався домовлятися самостійно. Він самостійно пояснював юридичну безпідставність таких нарахувань без доказової бази, що лише призводило до тиску з боку кредитора.

Що робити якщо вам погрожують колектори читайте у цій статті.

Зрозумівши, що це «замкнене коло», чоловік звернувся до нашої компанії на консультацію.

Як ми вирішили проблему

Крок 1 – юридичний аудит та власний розрахунок

Ми витребували та детально проаналізували кредитний договір і розрахунок заборгованості. З’ясувалося, що МФО порушила норми закону щодо граничного розміру відсотків та штрафних санкцій.

Ми отримали всі квитанції від клієнта, прорахували, скільки коштів чоловік вже сплатив кредитору й зробили реальний розрахунок, з урахуванням вже внесених коштів та обрахуванням відсотків відповідно до чинного законодавства, без пені, штрафів та інфляційних витрат. Остаточний залишок для повного закриття кредиту становив лише 7 000 грн.

Крок 2 – офіційна претензія

Ми підготували обґрунтовану юридичну претензію з вимогою скасувати незаконно нараховані 58 000 грн та направили її на офіційну юридичну адресу.

Крок 3 – аналіз відповіді та фіксація умов

Отримавши юридично підкріплену претензію, МФО погодилася на переговори й прийняла наш розрахунок. Ми також  отримали гарантійний лист з печаткою та підписом керівництва мікрофінансової організації, де зазначалося, що після сплати 7 000 грн компанія анулює решту нарахувань і не має жодних претензій до боржника.

Крок 4 – оплата та закриття заборгованості

Тільки після отримання гарантійного листа чоловік перерахував обумовлену суму за офіційними реквізитами. Одразу після цього ми витребували та отримали офіційну довідку про повне закриття заборгованості.

Результат для клієнта:

• Списано незаконних відсотків та штрафів – 58 000 грн.
• Кредит повністю закрито з отриманням офіційної довідки, аби уникнути повторні вимоги від кредитора або передачі справи до суду/колекторам.

Питання/відповідь

1. Чи реально зменшити нараховані відсотки за кредитом в МФО?

Так, звісно, це реально. МФО нараховують багато відсотків незаконно. Боржник, без знання у сфері кредитних правовідносин, не розуміє, які відсотки нараховані відповідно до чинного законодавства, а які підлягають списанню.

2. Якщо я сплатив кредит, але не маю ніяких підтверджуючих доказів?

Ви ризикуєте, що через певний час компанія знову звернеться до вас із вимогою про закриття цієї заборгованості або скаже, що та сума, яку ви сплачували раніше, це була не повна сума заборгованості.

Радимо негайно звернутися до компанії задля отримання підтверджуючих документів про повне погашення заборгованості.

3. Чи може МФО продати мій борг в іншу компанію?

Так, звісно. Право вимоги за кредитним договором МФО може продати іншій МФО, наприклад, за договором факторингу. Це їхнє законне право.

4. Скільки незаконних відсотків по кредиту можна списати?

Це індивідуально за кожним договором. Потрібно ознайомлюватися із кредитним договором, розрахунком заборгованості, щоб зрозуміти, які саме умови договору не відповідають законодавству, чи є нарахування, які здійснено не відповідно до умов кредитного договору.

5. Чи можна закрити борг в МФО за тілом кредиту?

У певних випадках це звісно можливо, потрібно аналізувати саме вашу ситуацію, чи маєте ви певні встановлені законодавством пільги, чи сплачували вже якісь кошти по кредиту.

6. Що робити, щоб МФО списали відсотки по кредиту?

Вам слід діяти відповідно до алгоритму дій, наведеному у цій статті або звернутися до адвоката по кредитах.

7. Як дізнатися чи кредитор не подав до суду?

Це ви можете зробити на сайті «Судової влади України» у розділі «інформація щодо стану розгляду справи» за вашим ПІБ.